Les intérêts composés

La huitième merveille du monde !

C'est en ces mots qu'Albert Einstein aurait décrit les intérêts composés*, ce système qui permet de faire croître un capital de façon exponentielle grâce à l'investissement en accumulant les gains précédents.

L'image de la croissance d'une forêt vous permettra de mieux comprendre. En investissant, vous plantez une graine. Cette graine va grandir pour devenir un arbre. Et cet arbre produit des graines. Ces graines, une fois replantées vont à leur tour permettre à d'autres arbres de pousser. Qui vont eux-mêmes faire des graines, faisant d'autres arbres, et ainsi de suite...

C'est ça, faire fructifier votre argent !

Le principe est simple mais puissant : lorsque vous investissez de l'argent, vous gagnez des intérêts. Et grâce à la composition, ces intérêts ne restent pas simplement dormir sur votre compte. Ils sont réinvestis immédiatement. Ainsi, vous gagnez des intérêts sur vos intérêts ! C'est comme une boule de neige qui grossit en roulant, devenant de plus en plus grosse à chaque tour.

Prenons un exemple concret pour mieux comprendre. Supposons que vous investissiez 1 000 euros avec un taux de rendement annuel de 7%.

• Première année : vous gagnez 70 euros. (7 % de 1 000)

• Votre nouveau solde est de 1 070 euros.

• Deuxième année : vous gagnez 7 % non pas de 1 000, mais de 1 070, soit environ 75 euros.

• Votre solde atteint maintenant 1 145 euros.

Au fil des années, cet effet multiplicateur devient vraiment spectaculaire. Sur 10 ans, vos 1 000 euros initiaux se transforment en près de 2 000 euros. Et sur 30 ans, ce montant atteint plus de 7 600 euros, et ce, sans que vous n'ayez ajouté un centime supplémentaire !

Comment faire pour tirer parti au maximum de la mécanique des intérêts composés ? Voilà les clés :

• Investir sur le long terme, en commençant le plus tôt possible (et en continuant à investir).

• Investir dans les actifs avec les rendements moyens actualisés les plus élevés (en accord avec votre profil de risque), tout en limitant les risques de pertes définitives.

• Préférer des fonds et des ETFs accumulatifs (c'est-à-dire qui réinvestissent les dividendes) plutôt que distributifs.

• Choisir des supports d'investissements avec peu de frais (ou au moins ayant une bonne performance nette de frais)

• Eviter de payer des impôts sur chaque plus-value en choisissant une enveloppe fiscale adaptée, si possible.

Ce n'est pas de la magie, c'est des maths ! La formule des intérêts composés est simplement une suite géométrique de raison 1+r (avec r votre rendement moyen annuel), ainsi pour votre n-ième année d'investissement avec un rendement annuel moyen de r, votre investissement est valorisé :

*La véracité de l'attribution de cette citation à Albert Einstein n'est pas avérée, mais cela n'enlève rien à la puissance des intérêts composés !